恶意透支信用卡可判刑

          银行信用卡坏账率持续攀升

近日，央行发布了《2015年第二季度支付体系运行总体情况》。该报告显示，2015年上半年信用卡坏账率为1.21%，坏账规模环比增长17.65%。对比去年中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书2014》，信用卡不良贷款余额在近两年显著攀升，截至2014年年末，逾期半年未偿还信贷总额达到了357.6亿元，比2013年增长了42%。

而从各上市银行发布的半年报中也可以看出，信用卡不良贷款率正在不断增加。平安银行数据显示，截至6月底，平安银行信用卡应收账款不良贷款率达到3.22%，比年初上升了0.45个百分点。招商银行上半年的信用卡不良贷款率同样增加明显，去年年末，其信用卡不良贷款率仅为0.94%，而今年中期，该行信用卡不良贷款率已经达到了1.22%，增幅接近30%。

对于信用卡坏账率不断攀升的原因，银行方面普遍认为是受国内整体宏观经济下行趋势的影响，贷款规模增速较缓；而也有业内专家指出，上述数据的背后，除了消费者因透支额度过高还不上的原因之外，银行发卡门槛过低或者审核不严也是信用卡不良贷款大幅增加的原因之一。

超4成人信用卡曾逾期还款

随着人们理财和消费观念的不断进步，信用卡和个人信贷的使用越来越普及，虽然这给人们的生活带来了便利，但信用卡坏账率的不断攀升也说明，这其中埋藏着一定的隐患。

根据近期的一项调查数据显示，44.2%的受访者曾有过信用卡逾期还款的情况，其中6.3%的受访者坦言经常逾期还款。

同时，另一项调查数据显示，87.88%的受访者都表示了解信用卡违约的后果；有信用卡逾期还款情况的持卡人中，67.97%是因为“忘记还款”导致逾期，14.86%是因为“还款渠道导致未能及时到账”，而因为“没钱还”导致逾期的占11.11%。

专家表示，信用卡持卡人会因为“忘记还款”而导致逾期，说明人们对个人信用的重视程度不高，其中最重要的一个原因是目前个人信用记录的应用不够普遍。现在信用记录的应用主要限于金融领域，特别是信贷，与人们生活联系不够密切。而信用体系建设不能只注重信贷领域，信用体系的完善也不能只靠银行部门。信用体系应当将人们生活、工作的方方面面纳入进来，将个人、企业和政府纳入进来，要确保守信的人能凭借良好信用记录，在生活、就业等方面得到更多实际利益。专家提醒，对于持卡人来说，信用卡的使用是建立个人信用记录的过程，随着信用体系的不断完善，个人信用的作用也会越来越大，持卡人更应该严肃对待信用卡的使用。

对于大多数持卡人来说，采用下面的方式可以有效避免信用卡逾期：

1、绑定储蓄卡自动还款。自动还款是指持卡人将信用卡与自己常用的并且保证有一定资金的储蓄卡绑定在一起，这样每月到期了将会自动从该储蓄卡中扣去相应的费用，而不用持卡人自己存款进去。这是最佳避免信用卡逾期的方法。

2、设置还款提醒。如果没有绑定相应的储蓄卡，可在每月还款日之前在手机里设定还款闹钟，或者一些第三方理财软件的还款提醒功能，在收到还款提醒时立刻进行还款，从而避免信用卡逾期。

3、偿还最低还款额或账单分期。如果是因为资金紧张而不能按时还款，那么可以选择支付最低还款额度或信用卡账单分期，这样银行不会收取滞纳金，也不算逾期还款，但需要支付较高的利息。

恶意透支信用卡凭何判刑

对于信用卡持卡人来说，逾期还款会造成不良信用记录，影响个人信贷行为，而一旦不按时偿还信用卡的行为被定性为“恶意透支”，则属于违法行为，严重的甚至可以被判无期。

据某法院统计，半年来审理的关于“银行卡诈骗”类案件中，超过9成都属于“恶意透支”。那么，哪些行为会被定义为信用卡“恶意透支”，容易“恶意透支”又是哪类人呢？

根据相关法律规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，透支欠款本金达到1万元以上,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。此外，明知没有还款能力还大量透支，肆意挥霍透支的资金，通过各种方式逃避银行催收的，都可能被认定为“恶意透支”。

根据以往法院审理的“恶意透支”类案件显示，涉案被告人一般具有三大特点：一是年龄层偏低，二是大多没有固定职业，三是学历层次偏低。

许多“恶意透支”案件中的被告人，都是掉入了“以卡养卡”的恶性循环中，欠下巨额卡债而无法偿还。所谓的“以卡养卡”，是指持卡人申请办理多家银行的信用卡，当前一张信用卡到期后，便用后一张信用卡透支偿还，如此循环往复。如果没有偿还的能力，则亏空金额会越来越大，拖欠时间越来越长，最终演化为“恶意透支”行为。

另外，还有不少人对于“恶意透支”类犯罪存在许多误解：比如以为收到银行的催收通知后置之不理，甚至更换联系方式就可以逃避还款责任；或者不论逾期多久，只要最终还清欠款就可以免于刑事处罚；甚至误以为被判了刑就可以不用再还款。

当下，网上流传着许多所谓的信用卡使用攻略，其中不乏大量教导持卡人利用套现、透支等手段来获取大额现金的内容。而作为信用卡的持卡人，需要明白无论怎样使用信用卡，其获得的金额都是需要自己承担的，如果没有能与之相应的经济收入，不仅会增加自己的经济负担，影响个人信用记录，且终有一天可能因为“养不起卡”而走上“恶意透支”的犯罪道路。所以，在享受信用卡为我们带来的便利时，更要养成良好的用卡习惯，适度消费，按时还款。

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透支N万的，确实应该进去。